Кредитоспособность: как её рассчитать и улучшить

Что вообще такое кредитоспособность?

Кредитоспособность — это оценка вашего финансового положения с точки зрения возможности своевременного погашения кредита. Банк хочет установить, останется ли у вас достаточный запас на ипотечный платёж после покрытия текущих расходов и существующих обязательств. Иными словами, это прогноз безопасности погашения.

Оценка состоит из двух элементов: способности к погашению, то есть превышения доходов над расходами, и кредитной надёжности, то есть того, насколько добросовестно вы погашали обязательства в прошлом. Этот второй элемент банк проверяет главным образом в Бюро кредитной информации (BIK).

Как банки рассчитывают кредитоспособность?

Банк сопоставляет ваши доходы с расходами на жизнь и существующими обязательствами, а затем оценивает, насколько высокий платёж вы потянете при заданной процентной ставке и сроке кредитования. В расчёт закладывается буфер безопасности на случай роста процентных ставок.

Факторы, повышающие кредитоспособность

• Более высокие и стабильные доходы, особенно по бессрочному трудовому договору.
• Более длительный срок кредитования, который снижает размер ежемесячного платежа.
• Отсутствие других кредитов и малое число иждивенцев.
• Дополнительный созаёмщик с собственными доходами.

Факторы, снижающие кредитоспособность

• Другие кредиты, займы и рассрочки на покупки.
• Кредитные карты и лимиты по счёту — даже неиспользованные.
• Нерегулярные или ненадёжные источники дохода.
• Задолженности и негативные записи в кредитной истории.

Какую роль играет история в BIK?

Бюро кредитной информации собирает данные о ваших кредитах и о том, как вы их погашаете. Банк проверяет эту историю, чтобы оценить вашу надёжность. Важно, что отсутствие какой-либо истории не всегда выгодно — у банка тогда нет оснований оценить вашу добросовестность.

Положительная история, то есть своевременно погашаемые обязательства, работает в вашу пользу. Негативные записи, такие как просрочки по платежам, могут снизить оценку или затруднить получение кредита. Поэтому перед заявкой стоит получить свой отчёт и проверить, что видит банк.

Как улучшить кредитоспособность перед заявкой?

Кредитоспособность не является постоянной величиной — вы можете повлиять на неё, прежде чем подадите заявку. Ниже — наиболее часто эффективные действия.

Не все действия подходят для каждой ситуации. Например, увеличение срока кредита повышает общую стоимость процентов, поэтому стоит взвесить побочные эффекты каждого шага.

Как форма занятости влияет на оценку?

Банки по-разному относятся к источникам дохода. Бессрочный трудовой договор обычно оценивается наиболее благоприятно, поскольку означает стабильность. Индивидуальная предпринимательская деятельность, гражданско-правовые договоры или доходы из-за рубежа принимаются, но банк может потребовать более длительный период их получения и дополнительные документы.

Если вы ведёте бизнес или работаете по срочным договорам, стоит подготовиться к более детальной проверке. Упорядоченная документация доходов и стабильная история поступлений на счёт облегчают банку положительную оценку.

Стоит ли пользоваться калькулятором кредитоспособности?

Калькуляторы кредитоспособности дают быстрое, ориентировочное представление о сумме, на которую вы можете рассчитывать. Это хорошая отправная точка, чтобы определить реальный ценовой диапазон квартир. Однако помните, что результат приблизителен — окончательное решение принимает банк после полного анализа документов.

Относитесь к калькулятору как к подсказке, а не гарантии. Разные банки применяют разные методики, поэтому результаты между ними могут значительно различаться. Стоит проверить предложения нескольких учреждений, а не полагаться на одну оценку.

Итог: как позаботиться о кредитоспособности

Кредитоспособность определяет, на какой ипотечный кредит вы можете рассчитывать, поэтому о ней стоит позаботиться заблаговременно. Начните с обзора собственных финансов: посчитайте доходы, выпишите обязательства и проверьте отчёт в BIK. Это покажет, где у вас есть поле для улучшения.

Наиболее эффективные действия — погашение мелких обязательств, закрытие неиспользуемых карт и лимитов, а также погашение возможных задолженностей. Рассмотрите также срок кредитования и созаёмщика. Хорошо подготовленная заявка повышает не только шансы на кредит, но и шанс на более выгодные условия.