Іпатэчны крэдыт крок за крокам
Гэты артыкул мае выключна інфармацыйны характар і не з’яўляецца юрыдычнай, падатковай ці фінансавай кансультацыяй у сэнсе дзеючага заканадаўства. Перад прыняццем рашэння пракансультуйцеся з ліцэнзаваным кансультантам.
Іпатэчны крэдыт атрымліваюць у некалькі этапаў: спачатку правяраеш крэдытаздольнасць і параўноўваеш прапановы, потым падаеш заяўку з камплектам дакументаў, банк праводзіць аналіз і выдае рашэнне, а ў канцы падпісваеш дамову і банк выдае сродкі. Увесь працэс доўжыцца звычайна ад некалькіх тыдняў да некалькіх месяцаў.
У гэтым дапаможніку мы вядзём цябе праз кожны этап: што падрыхтаваць, якіх дакументаў патрабуе банк, на што звярнуць увагу ў дамове, а таксама як выглядае выдача крэдыту і запіс іпатэкі. Дзякуючы гэтаму пазбегнеш затрымак і лепш зразумееш рашэнні банка.
- Працэс іпатэчнага крэдыту ахоплівае: ацэнку крэдытаздольнасці, параўнанне прапаноў, падачу заяўкі, аналіз банка, рашэнне, падпісанне дамовы і выдачу сродкаў.
- Для заяўкі патрэбны дакументы даходу, звесткі пра нерухомасць і дакументы тоеснасці.
- Банк аналізуе крэдытаздольнасць, вартасць нерухомасці і тваю гісторыю ў BIK.
- Варта параўнаць RRSO і агульны выдатак на крэдыт у некалькіх банках, а не толькі саму працэнтную стаўку.
- Пасля падпісання дамовы банк выдае сродкі, а іпатэка запісваецца ў зямельную кнігу нерухомасці.
Як выглядае працэс іпатэчнага крэдыту?
Заяўленне на іпатэчны крэдыт — гэта ўпарадкаваны працэс, у якім кожны этап вынікае з папярэдняга. Варта пазнаёміцца з усім шляхам, каб спланаваць тэрміны, асабліва калі адначасова маеш падпісаную папярэднюю дамову куплі кватэры з вызначаным тэрмінам завяршэння.
Найагульней этапы выглядаюць так: ацэнка ўласнай крэдытаздольнасці, параўнанне прапаноў, падача заяўкі, аналіз банка, крэдытнае рашэнне, падпісанне дамовы, а таксама выдача сродкаў і запіс іпатэкі. Ніжэй разглядаем кожны з іх.
Як падрыхтавацца перад падачай заяўкі?
Перш чым падасі заяўку, ацані сваю крэдытаздольнасць і ўпарадкуй фінансы. Правер рапорт у BIK, выплаці дробныя абавязацельствы і разгледзь закрыццё невыкарыстаных карт. Вызнач таксама, якім уласным унёскам распараджаешся, бо гэта ўплывае на даступныя прапановы.
Параўнанне прапаноў
Прапановы банкаў адрозніваюцца маржой, камісіяй, патрэбнымі страхаваннямі і дадатковымі прадуктамі. Каб параўнаць іх сумленна, глядзі на RRSO і агульны выдатак на крэдыт, а не толькі на саму працэнтную стаўку. Варта разгледзець падтрымку крэдытнага дарадцы, які ведае патрабаванні розных банкаў.
Якія дакументы патрэбны для заяўкі?
Аб'ём дакументаў залежыць ад банка і формы даходу, але звычайна ахоплівае тры групы.
- Дакументы тоеснасці: пасведчанне асобы, часам другі дакумент, які пацвярджае тоеснасць.
- Дакументы даходу: даведкі аб занятасці і заробках, выпіскі з рахунку, а для фірмаў фінансавыя дакументы дзейнасці.
- Дакументы нерухомасці: звесткі з зямельнай кнігі, папярэдняя або дэвелоперская дамова, інфармацыя аб нерухомасці, патрэбная для ацэнкі.
Поўны і ўпарадкаваны камплект дакументаў паскарае аналіз. Прабелы або неактуальныя даведкі — гэта найчасцейшая прычына падаўжэння працэсу.
Што аналізуе банк перад выдачай рашэння?
Пасля падачы заяўкі банк праводзіць крэдытны аналіз. Правярае тваю крэдытаздольнасць, правярае гісторыю ў BIK і ацэньвае нерухомасць, якая мае быць забеспячэннем крэдыту. Вартасць нерухомасці вызначаюць звычайна на падставе ацэнкі.
Ацэнка нерухомасці
Банк хоча мець упэўненасць, што вартасць нерухомасці пакрывае выдаваны крэдыт. Ацэнка можа быць выканана экспертам-ацэншчыкам або на аснове ўнутраных інструментаў банка. Калі ацэнка апынецца ніжэйшай за цану куплі, банк можа знізіць суму крэдыту, што патрабуе вышэйшага ўласнага ўнёску.
Як чытаць рашэнне і крэдытную дамову?
Крэдытнае рашэнне вызначае, на якіх умовах банк гатовы выдаць крэдыт: суму, перыяд, працэнтную стаўку, патрэбныя забеспячэнні і страхаванні, а таксама магчымыя дадатковыя ўмовы. Варта дакладна яго прааналізаваць, перш чым пяройдзеш да падпісання дамовы.
Згодна з прынцыпамі рынку іпатэчных крэдытаў ты маеш права азнаёміцца з праектам дамовы перад яе заключэннем. Звярні ўвагу на спосаб вызначэння працэнтнай стаўкі, прынцыпы датэрміновай выплаты, патрэбныя страхаванні і наступствы магчымых затрымак. У выпадку сумневаў пытай банк пра тлумачэнні.
Як праходзіць выдача крэдыту?
Пасля падпісання дамовы банк выдае сродкі, гэта значыць выплачвае іх згодна з дамоўленасцямі — звычайна на рахунак прадаўца або, пры першасным рынку, траншамі па меры прасоўвання будаўніцтва. Умовай выдачы часта з'яўляецца падача заявы аб запісе іпатэкі ў зямельную кнігу.
Да часу законна дзейснага запісу іпатэкі банк можа спаганяць пераходнае страхаванне, якое павышае плацёж на гэтым пачатковым этапе. Пасля ажыццяўлення запісу гэты выдатак звычайна знікае, а плацёж вяртаецца да мэтавага ўзроўню.
Падсумаванне: як спраўна прайсці праз іпатэчны крэдыт
Іпатэчны крэдыт — гэта шматэтапны працэс, у якім добрая падрыхтоўка рэальна скарачае час і павялічвае шанцы на поспех. Пачні з ацэнкі крэдытаздольнасці і ўпарадкавання фінансаў, затым параўнай прапановы з пункту гледжання RRSO і агульнага выдатку, а не толькі працэнтнай стаўкі.
Скамплектуй дакументы старанна, бо прабелы найчасцей падаўжаюць аналіз. Уважліва прачытай рашэнне і праект дамовы, звяртаючы ўвагу на працэнтную стаўку, страхаванні і прынцыпы датэрміновай выплаты. Памятай таксама пра этап выдачы і запіс іпатэкі, які ўплывае на памер першых плацяжоў.
Частыя пытанні
Колькі доўжыцца атрыманне іпатэчнага крэдыту?
Ці магу падаць заяўку ў некалькі банкаў адначасова?
Што адбываецца, калі ацэнка ніжэйшая за цану?
Што такое пераходнае страхаванне?
На што звярнуць увагу ў крэдытнай дамове?
Рэдакцыя RealtyTM рыхтуе даведнікі на аснове дадзеных польскага рынку і дзеючых нормаў. Змест правярае рэдакцыя.
Звязаныя матэрыялы
Якія дакументы патрэбны для заявы на іпатэчны крэдыт? Даведнік па дакументах пра даходы, пра нерухомасць і пра ўласны ўнёсак.
Чытаць далей
Банк адмовіў у іпатэчным крэдыце? Пазнай найчасцейшыя прычыны адмовы і даведайся, як палепшыць крэдытаздольнасць і шанцы пры наступнай заяве.
Чытаць далей
Уласны ўнёсак пры іпатэчным крэдыце: колькі рэальна патрэбна, што банк прызнае за ўнёсак, як ён уплывае на ўмовы крэдыту і адкуль узяць нястачу сродкаў.
Чытаць далей