Іпатэчны крэдыт для адзіночкі і пары
Гэты артыкул мае выключна інфармацыйны характар і не з’яўляецца юрыдычнай, падатковай ці фінансавай кансультацыяй у сэнсе дзеючага заканадаўства. Перад прыняццем рашэння пракансультуйцеся з ліцэнзаваным кансультантам.
Тое, ці атрымліваеш ты іпатэчны крэдыт самастойна, ці разам з партнёрам, моцна ўплывае на крэдытаздольнасць, максімальную суму крэдыту і на адказнасць за абавязацельства. Кожны з гэтых сцэнароў мае сваю спецыфіку.
Разуменне адрозненняў паміж крэдытам для адзіночкі і крэдытам для пары дазваляе лепш спланаваць пакупку нерухомасці і пазбегнуць непаразуменняў, асабліва калі агульнае абавязацельства бяруць асобы, якія не з'яўляюцца сужэнцамі.
- Крэдытаздольнасць залежыць ад даходаў, абавязацельстваў і выдаткаў на пражыванне — інакш разлічваецца для адной, а інакш для дзвюх асоб.
- Пара, што падае заяву разам, звычайна мае вышэйшую крэдытаздольнасць, бо банк сумуе даходы, але таксама ўлічвае вышэйшыя выдаткі гаспадарства.
- Адзіночка фінансуе крэдыт на адным даходзе, што звычайна патрабуе вышэйшай індывідуальнай крэдытаздольнасці ці ніжэйшай сумы крэдыту.
- Агульны крэдыт азначае салідарную адказнасць за ўсё абавязацельства, што варта прадумаць асабліва па-за шлюбам.
Як банк разлічвае крэдытаздольнасць
Крэдытаздольнасць — гэта ацэнка таго, ці здольны ты выплачваць крэдыт у пэўным памеры. Банк параўноўвае даходы з аднаго боку і абавязацельствы і выдаткі на пражыванне з другога. Чым большы лішак даходаў над выдаткамі, тым вышэйшая крэдытаздольнасць і тым большы патэнцыяльны крэдыт.
На ацэнку ўплывае таксама крэдытная гісторыя, бачная ў BIK, стабільнасць і крыніца даходу і колькасць асоб на ўтрыманні. Тыя ж правілы ўжываюцца незалежна ад таго, ці падае заяву адна асоба, ці дзве, але эфект адрозніваецца ў залежнасці ад канфігурацыі даходаў і выдаткаў.
Крэдыт для пары — сумаванне даходаў
Калі крэдыт бярэ пара, банк звычайна сумуе даходы абодвух заяўнікаў, што пераважна павялічвае крэдытаздольнасць і дазваляе на большую суму крэдыту. Гэта адна з галоўных пераваг агульнага абавязацельства, асабліва пры пакупцы большай нерухомасці.
Аднак трэба памятаць, што банк улічвае таксама вышэйшыя выдаткі на пражыванне большага дамашняга гаспадарства і ўсе абавязацельствы абодвух партнёраў. Калі ў адной з асоб шматлікія крэдыты ці абцяжаранні, гэта можа знізіць агульную крэдытаздольнасць, нягледзячы на дзве крыніцы даходу.
Крэдыт для адзіночкі — адна крыніца даходу
Адзіночка фінансуе крэдыт на ўласнай крэдытаздольнасці, заснаванай на адным даходзе. Гэта звычайна азначае неабходнасць вышэйшай індывідуальнай крэдытаздольнасці ці згоды на ніжэйшую максімальную суму крэдыту ў параўнанні з парай з падобным заробкам на асобу.
Перавага — поўная самастойнасць у рашэннях і адсутнасць залежнасці крэдытаздольнасці ад фінансавай сітуацыі другой асобы. Адзіночка можа ўзмацніць сваю пазіцыю вышэйшым уласным унёскам, абмежаваннем іншых абавязацельстваў перад падачай заявы і клопатам пра добрую крэдытную гісторыю. У некаторых сітуацыях разглядаецца таксама далучэнне дадатковага крэдытаатрымальніка, напрыклад члена сям'і.
Адказнасць за агульны крэдыт
Пры агульным крэдыце ключавое пытанне адказнасці. У прынцыпе сукрэдытаатрымальнікі адказваюць салідарна за ўсё абавязацельства, што азначае, што банк можа патрабаваць выплату ад кожнага з іх у поўным памеры, незалежна ад унутраных дамоўленасцяў паміж імі.
Для сужэнцаў гэта натуральна, але калі агульны крэдыт бяруць асобы, якія не з'яўляюцца сужэнцамі, варта загадзя абдумаць сцэнары, напрыклад разрыву ці фінансавых праблем адной са старон. Добрая практыка — устанаўленне правілаў наконт уласнасці нерухомасці і выплаты, каб пазбегнуць канфліктаў у будучыні.
Вынік: падбор формы да жыццёвай сітуацыі
Выбар паміж крэдытам для адзіночкі і крэдытам для пары павінен вынікаць з даходнай і жыццёвай сітуацыі. Пара звычайна выйграе вышэйшую крэдытаздольнасць дзякуючы сумаванню даходаў, але бярэ на сябе салідарную адказнасць за ўсё абавязацельства. Адзіночка дзейнічае самастойна, што звычайна патрабуе вышэйшай індывідуальнай крэдытаздольнасці. Незалежна ад формы варта паклапаціцца пра добрую крэдытную гісторыю, разумны ўласны ўнёсак і абмежаванне іншых абавязацельстваў перад падачай заявы.
Частыя пытанні
Ці заўсёды пара мае вышэйшую крэдытаздольнасць, чым адзіночка?
Ці можа адзіночка атрымаць іпатэчны крэдыт?
Хто адказвае за выплату агульнага крэдыту?
Што адбываецца з крэдытам пары пры разрыве?
Рэдакцыя RealtyTM рыхтуе даведнікі на аснове дадзеных польскага рынку і дзеючых нормаў. Змест правярае рэдакцыя.
Звязаныя матэрыялы
Крэдытаздольнасць: даведайся, як банкі яе лічаць, што яе зніжае і як палепшыць сваю ацэнку перад заяўкай на іпатэчны крэдыт. Практычныя парады.
Чытаць далей
Іпатэчны крэдыт крок за крокам: ад праверкі крэдытаздольнасці і параўнання прапаноў, праз заяўку і дакументы, да рашэння банка, дамовы і выдачы сродкаў.
Чытаць далей
Уласны ўнёсак пры іпатэчным крэдыце: колькі рэальна патрэбна, што банк прызнае за ўнёсак, як ён уплывае на ўмовы крэдыту і адкуль узяць нястачу сродкаў.
Чытаць далей