Refinansowanie kredytu hipotecznego

Czym jest refinansowanie

Refinansowanie polega na zaciągnięciu nowego kredytu w innym banku i spłaceniu nim dotychczasowego zobowiązania. W efekcie kredyt hipoteczny zostaje przeniesiony do nowej instytucji, zazwyczaj na korzystniejszych warunkach, takich jak niższa marża, lepsze oprocentowanie lub inny rodzaj stopy procentowej.

Celem refinansowania jest najczęściej obniżenie miesięcznej raty lub zmniejszenie całkowitego kosztu kredytu. Bywa też sposobem na zmianę oprocentowania ze zmiennego na okresowo stałe lub odwrotnie, w zależności od preferencji i sytuacji rynkowej.

Kiedy refinansowanie się opłaca

Refinansowanie ma największy sens, gdy różnica między obecnymi a nowymi warunkami jest istotna, a przed Tobą jeszcze wiele lat spłaty. Im dłuższy pozostały okres, tym większe pole do oszczędności rozłożonych w czasie. Warto rozważyć je, gdy Twoja zdolność i historia kredytowa poprawiły się od momentu zaciągnięcia kredytu.

Refinansowanie bywa też korzystne, gdy na rynku pojawiły się wyraźnie niższe marże niż ta zapisana w Twojej umowie. Ponieważ marża jest stała i nie zmienia się w trakcie kredytu, przeniesienie do banku z niższą marżą może być jedynym sposobem na jej obniżenie.

Koszty i formalności

Refinansowanie to w praktyce zaciągnięcie nowego kredytu, więc wiąże się z ponownym badaniem zdolności kredytowej, kompletowaniem dokumentów oraz kosztami związanymi ze zmianą banku, na przykład dotyczącymi wpisów w księdze wieczystej i ustanowienia nowego zabezpieczenia. Nowy bank może też pobrać prowizję.

Dlatego przed decyzją należy zestawić potencjalne oszczędności z sumą kosztów przeniesienia. Refinansowanie opłaca się wtedy, gdy oszczędność na racie i odsetkach wyraźnie przewyższa koszty operacji w rozsądnym horyzoncie czasowym. Pomocne bywa wsparcie eksperta kredytowego, który przeliczy scenariusze.

Jak przebiega proces

Proces zaczyna się od porównania ofert i wyboru banku z korzystniejszymi warunkami. Następnie składasz wniosek, przechodzisz badanie zdolności kredytowej i dostarczasz dokumenty, w tym informacje o dotychczasowym kredycie. Po pozytywnej decyzji podpisujesz nową umowę, a nowy bank spłaca dotychczasowe zobowiązanie i przejmuje zabezpieczenie.

Cały proces przypomina zaciąganie kredytu od podstaw, dlatego warto się do niego przygotować i uzbroić w cierpliwość. Warto też sprawdzić, czy w obecnym banku nie wystąpi rekompensata za wcześniejszą spłatę oraz porównać, czy dotychczasowy bank nie przygotuje oferty zatrzymania klienta.

Podsumowanie: sposób na tańszy kredyt, który trzeba policzyć

Refinansowanie kredytu hipotecznego to skuteczny sposób na obniżenie raty i całkowitego kosztu zobowiązania, zwłaszcza gdy różnica w warunkach jest znacząca, a do końca spłaty pozostało wiele lat. To jednak zaciągnięcie nowego kredytu ze wszystkimi formalnościami i kosztami. Decyzję warto oprzeć na dokładnym porównaniu oszczędności z kosztami operacji oraz na analizie własnej, aktualnej zdolności kredytowej.