Refinansowanie kredytu hipotecznego to przeniesienie kredytu do banku z niższą marżą lub oprocentowaniem, aby obniżyć ratę. Opłaca się, gdy oszczędność na racie zwróci koszty przeniesienia: do 18 miesięcy — wyraźnie, do 36 miesięcy — na granicy. Policz to na swoich liczbach poniżej.
Wpisz saldo, oprocentowanie z umowy i okres — porównamy oferty banków na przeniesienie kredytu.
Rata bez ubezpieczeń banku — są wliczone w RRSO. Koszty przeniesienia = koszty banku na start z NOTUS + opłaty z tabeli poniżej.
Zobacz, które banki dadzą Ci taką ratęSaldo, oprocentowanie i pozostały okres — znajdziesz je w umowie lub harmonogramie. Umowę możesz też później wgrać w planie.
Sprawdzimy warunki w ofertach 11 banków i policzymy koszty przeniesienia.
Dostaniesz gotowe zestawienie z ratą, kosztami i punktem opłacalności.
Co zmieni się w racie?
Kalkulator nadpłatyNiższa rata czy krótszy okres?
Pełna analizaPodaj saldo i oprocentowanie — sprawdzimy oferty →
Wyślemy PDF i damy znać, kiedy warunki na rynku się zmienią — na przykład po decyzji RPP albo gdy Twój bank obniży marżę.
| Wycena nieruchomości | wg banku (NOTUS) |
| Wpis hipoteki do KW | 200 zł |
| PCC od hipoteki | 19 zł |
| Wykreślenie starej hipoteki | 100 zł |
| Prowizja za wcześniejszą spłatę | 0–3% |
| Ubezpieczenie pomostowe (do wpisu) | +1,0 p.p. |
Prowizja za wcześniejszą spłatę jest ograniczona ustawą o kredycie hipotecznym i zależy od typu oprocentowania oraz czasu od zawarcia umowy.
Wpisz w kalkulatorze powyżej swoje saldo, obecne oprocentowanie z umowy i pozostały okres. Dla każdego banku bierzemy z kalkulatora NOTUS ofertę na przeniesienie kredytu (oprocentowanie zmienne, z przykładem reprezentatywnym banku) i liczymy ratę przy jej oprocentowaniu. Różnica rat razy liczba miesięcy, pomniejszona o koszty przeniesienia (koszty banku na start + tabela powyżej), to Twoja oszczędność netto; koszty podzielone przez miesięczną różnicę raty — liczba miesięcy, po której refinansowanie zaczyna się opłacać.
Warto, gdy oszczędność na racie zwróci koszty przeniesienia do 18 miesięcy (do 36 — na granicy) i realnie obniży całkowity koszt kredytu.
Na koszty składają się m.in. wycena, wpis hipoteki, PCC, wykreślenie starej hipoteki oraz ewentualna prowizja za wcześniejszą spłatę i ubezpieczenie pomostowe. Zobacz tabelę powyżej.
Gdy punkt opłacalności (koszty ÷ miesięczna oszczędność) wynosi do 18 miesięcy; od 18 do 36 miesięcy to granica, dłużej — dziś się nie opłaca.
Nie — zmiana wskaźnika jest z założenia neutralna. Realnie ratę obniża refinansowanie lub nadpłata.
Tak — nowy bank ponownie ocenia zdolność kredytową, a decyzja nie jest gwarantowana.
Policz, ile zaoszczędzisz przenosząc kredyt do banku z niższym oprocentowaniem. Wpisz saldo i stawki, a poniże...
Koniec okresu stałego oprocentowania — co dalej?Gdy kończy się okres stałej stopy, bank domyślnie proponuje nowe warunki — rzadko najlepsze na rynku. Masz cza...
Przeniesienie kredytu do innego bankuPrzeniesienie (refinansowanie) kredytu to spłata dotychczasowego kredytu nowym, na lepszych warunkach. Wymaga...
Koszty refinansowania kredytu hipotecznegoNa koszty refinansowania składają się m.in. wycena nieruchomości, wpis hipoteki do KW, PCC, wykreślenie starej...
Obniżenie marży kredytu hipotecznegoMarżę można obniżyć na dwa sposoby: negocjując aneks z obecnym bankiem albo refinansując kredyt do banku z niż...
Zmniejszenie raty czy skrócenie okresu?Nadpłacając kredyt, wybierasz: niższą ratę (okres bez zmian) albo krótszy okres (rata bez zmian). Skrócenie ok...
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznegoWcześniejszą spłatę (całkowitą lub częściową) reguluje ustawa o kredycie hipotecznym. Prowizja zależy od typu...
Aneks do umowy kredytu hipotecznegoAneks zmienia warunki istniejącej umowy bez przenoszenia kredytu — np. obniżenie marży, zmianę oprocentowania...
Porównamy Twoją obecną ratę z ofertami 11 banków i pokażemy, po ilu miesiącach przeniesienie się zwróci.
Zacznij bezpłatnieRedakcja Lendean · serwis informacyjny, nie doradztwo kredytowe
Źródła: oprocentowanie i RRSO — kalkulator NOTUS Finanse S.A.; stopy NBP; ustawa o kredycie hipotecznym. Materiał edukacyjny, nie stanowi porady inwestycyjnej ani prawnej.
Aktualizacja danych: 02.11.2026.
