Refinansowanie kredytu hipotecznego to przeniesienie kredytu do banku z niższą marżą lub oprocentowaniem, aby obniżyć ratę. Opłaca się, gdy oszczędność na racie zwróci koszty przeniesienia w rozsądnym czasie (zwykle do 18–36 miesięcy). Policz to na swoich liczbach poniżej.
Szacunek orientacyjny. Pełną analizę z kosztami przeniesienia i ofertami banków przygotujemy na podstawie Twojej umowy.
Zobacz, które banki dadzą Ci taką ratęPotrzebujemy tylko obecnej umowy kredytowej — resztę odczytamy sami.
Sprawdzimy warunki w 15+ bankach i policzymy koszty przeniesienia.
Dostaniesz gotowe zestawienie z ratą, kosztami i punktem opłacalności.
Co zmieni się w racie?
Kalkulator nadpłatyNiższa rata czy krótszy okres?
Pełna analizaWgraj umowę i sprawdź oferty →
Wyślemy PDF i damy znać, kiedy warunki na rynku się zmienią — na przykład po decyzji RPP albo gdy Twój bank obniży marżę.
| Wycena nieruchomości | 600 zł |
| Wpis hipoteki do KW | 200 zł |
| PCC od hipoteki | 19 zł |
| Wykreślenie starej hipoteki | 100 zł |
| Prowizja za wcześniejszą spłatę | 0–3% |
| Ubezpieczenie pomostowe (do wpisu) | +1,0 p.p. |
Prowizja za wcześniejszą spłatę jest ograniczona ustawą o kredycie hipotecznym i zależy od typu oprocentowania oraz czasu od zawarcia umowy.
Saldo 400 000 zł, oprocentowanie spada z 7,4% do 5,6% na 25 lat: rata spada o ok. 440 zł/mies. Przy kosztach przeniesienia ok. 1 600–2 000 zł punkt opłacalności wypada po 4–5 miesiącach, a łączna oszczędność do końca kredytu przekracza 100 000 zł. To zależy od Twoich warunków — policz na swoich liczbach powyżej.
Warto, gdy oszczędność na racie zwróci koszty przeniesienia w rozsądnym czasie (zwykle do 18–36 miesięcy) i realnie obniży całkowity koszt kredytu.
Na koszty składają się m.in. wycena, wpis hipoteki, PCC, wykreślenie starej hipoteki oraz ewentualna prowizja za wcześniejszą spłatę i ubezpieczenie pomostowe. Zobacz tabelę powyżej.
Gdy punkt opłacalności (koszty ÷ miesięczna oszczędność) mieści się w kilkunastu–kilkudziesięciu miesiącach, a oszczędność miesięczna jest zauważalna.
Nie — zmiana wskaźnika jest z założenia neutralna. Realnie ratę obniża refinansowanie lub nadpłata.
Tak — nowy bank ponownie ocenia zdolność kredytową, a decyzja nie jest gwarantowana.
Policz, ile zaoszczędzisz przenosząc kredyt do banku z niższym oprocentowaniem. Wpisz saldo i stawki, a poniże...
Koniec okresu stałego oprocentowania — co dalej?Gdy kończy się okres stałej stopy, bank domyślnie proponuje nowe warunki — rzadko najlepsze na rynku. Masz cza...
Przeniesienie kredytu do innego bankuPrzeniesienie (refinansowanie) kredytu to spłata dotychczasowego kredytu nowym, na lepszych warunkach. Wymaga...
Koszty refinansowania kredytu hipotecznegoNa koszty refinansowania składają się m.in. wycena nieruchomości, wpis hipoteki do KW, PCC, wykreślenie starej...
Obniżenie marży kredytu hipotecznegoMarżę można obniżyć na dwa sposoby: negocjując aneks z obecnym bankiem albo refinansując kredyt do banku z niż...
Zmniejszenie raty czy skrócenie okresu?Nadpłacając kredyt, wybierasz: niższą ratę (okres bez zmian) albo krótszy okres (rata bez zmian). Skrócenie ok...
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznegoWcześniejszą spłatę (całkowitą lub częściową) reguluje ustawa o kredycie hipotecznym. Prowizja zależy od typu...
Aneks do umowy kredytu hipotecznegoAneks zmienia warunki istniejącej umowy bez przenoszenia kredytu — np. obniżenie marży, zmianę oprocentowania...
Porównamy Twoją obecną ratę z ofertami 15+ banków i pokażemy, po ilu miesiącach przeniesienie się zwróci.
Zacznij bezpłatnieZespół Lendean · Doradcy kredytowi
Źródła: NBP (stopy referencyjne), GPW Benchmark (WIBOR), ustawa o kredycie hipotecznym. Materiał edukacyjny, nie stanowi porady inwestycyjnej ani prawnej.
Aktualizacja danych: 2026-08-31.
