Рефинансирование ипотечного кредита

Что такое рефинансирование

Рефинансирование заключается в оформлении нового кредита в другом банке и погашении им прежнего обязательства. В результате ипотечный кредит переносится в новый институт, обычно на более выгодных условиях, таких как более низкая маржа, лучшая ставка или другой тип процентной ставки.

Цель рефинансирования — чаще всего снижение ежемесячного платежа или уменьшение общей стоимости кредита. Оно бывает и способом сменить ставку с плавающей на периодически фиксированную или наоборот, в зависимости от предпочтений и рыночной ситуации.

Когда рефинансирование выгодно

Рефинансирование имеет наибольший смысл, когда разница между текущими и новыми условиями существенна, а впереди у тебя ещё много лет погашения. Чем дольше оставшийся срок, тем больше пространство для экономии, распределённой во времени. Стоит рассмотреть его, когда твоя кредитоспособность и кредитная история улучшились с момента оформления кредита.

Рефинансирование бывает выгодным и тогда, когда на рынке появились заметно более низкие маржи, чем та, что записана в твоём договоре. Поскольку маржа постоянна и не меняется в ходе кредита, перевод в банк с более низкой маржой может быть единственным способом её снизить.

Расходы и формальности

Рефинансирование на практике — это оформление нового кредита, поэтому оно связано с повторной оценкой кредитоспособности, сбором документов, а также расходами, связанными со сменой банка, например касающимися записей в поземельной книге и установления нового обеспечения. Новый банк может также взять комиссию.

Поэтому перед решением следует сопоставить потенциальную экономию с суммой расходов на перевод. Рефинансирование выгодно тогда, когда экономия на платеже и процентах заметно превышает расходы на операцию в разумном временном горизонте. Полезной бывает помощь кредитного эксперта, который просчитает сценарии.

Как проходит процесс

Процесс начинается со сравнения предложений и выбора банка с более выгодными условиями. Затем ты подаёшь заявку, проходишь оценку кредитоспособности и предоставляешь документы, включая информацию о текущем кредите. После положительного решения ты подписываешь новый договор, а новый банк погашает прежнее обязательство и принимает обеспечение.

Весь процесс напоминает оформление кредита с нуля, поэтому стоит к нему подготовиться и запастись терпением. Стоит также проверить, не возникнет ли в текущем банке компенсация за досрочное погашение, и сравнить, не подготовит ли прежний банк предложение об удержании клиента.

Итог: способ удешевить кредит, который нужно просчитать

Рефинансирование ипотечного кредита — эффективный способ снизить платёж и общую стоимость обязательства, особенно когда разница в условиях значительна, а до конца погашения остаётся много лет. Однако это оформление нового кредита со всеми формальностями и расходами. Решение стоит основывать на точном сравнении экономии с расходами на операцию и на анализе собственной актуальной кредитоспособности.