Рефінансування іпотечного кредиту

Що таке рефінансування

Рефінансування полягає в оформленні нового кредиту в іншому банку та погашенні ним поточного зобов’язання. У результаті іпотечний кредит переводиться до нової установи, зазвичай на вигідніших умовах, як-от нижча маржа, краща ставка чи інший тип процентної ставки.

Метою рефінансування найчастіше є зниження місячного платежу або зменшення загальної вартості кредиту. Буває воно й способом змінити ставку з плаваючої на періодично фіксовану або навпаки, залежно від уподобань і ринкової ситуації.

Коли рефінансування вигідне

Рефінансування має найбільший сенс, коли різниця між поточними й новими умовами суттєва, а попереду ще багато років сплати. Що довший залишковий період, то більше поле для економії, розкладеної в часі. Варто розглянути його, коли твоя кредитоспроможність і кредитна історія поліпшилися від моменту оформлення кредиту.

Рефінансування буває вигідним і тоді, коли на ринку з’явилися помітно нижчі маржі, ніж та, що зафіксована у твоєму договорі. Оскільки маржа є постійною й не змінюється протягом кредиту, переведення до банку з нижчою маржею може бути єдиним способом її знизити.

Витрати й формальності

Рефінансування на практиці — це оформлення нового кредиту, тож воно пов’язане з повторною перевіркою кредитоспроможності, збором документів і витратами, пов’язаними зі зміною банку, наприклад щодо записів у поземельній книзі та встановлення нового забезпечення. Новий банк може також стягнути комісію.

Тому перед рішенням треба зіставити потенційну економію із сумою витрат на переведення. Рефінансування вигідне тоді, коли економія на платежі та відсотках помітно перевищує витрати операції в розумному часовому горизонті. Корисною буває допомога кредитного експерта, який порахує сценарії.

Як відбувається процес

Процес починається з порівняння пропозицій і вибору банку з вигіднішими умовами. Далі ти подаєш заявку, проходиш перевірку кредитоспроможності та надаєш документи, зокрема інформацію про поточний кредит. Після позитивного рішення ти підписуєш новий договір, а новий банк погашає поточне зобов’язання й переймає забезпечення.

Весь процес нагадує оформлення кредиту з нуля, тому варто до нього підготуватися й запастися терпінням. Варто також перевірити, чи в поточному банку не виникне компенсація за дострокове погашення, та порівняти, чи поточний банк не підготує пропозицію утримання клієнта.

Підсумок: спосіб здешевити кредит, який треба порахувати

Рефінансування іпотечного кредиту — ефективний спосіб знизити платіж і загальну вартість зобов’язання, особливо коли різниця в умовах значна, а до кінця сплати залишається багато років. Проте це оформлення нового кредиту з усіма формальностями й витратами. Рішення варто ґрунтувати на точному порівнянні економії з витратами операції та на аналізі власної, актуальної кредитоспроможності.