WIBOR, WIRON і POLSTR — що змінюється
Ця стаття має виключно інформаційний характер і не є юридичною, податковою чи фінансовою консультацією у розумінні чинного законодавства. Перед прийняттям рішення проконсультуйтеся з ліцензованим консультантом.
Якщо ти сплачуєш іпотечний кредит із плаваючою ставкою або лише плануєш його оформити, ти, ймовірно, чув про реформу референтних показників. Це одна з найбільших змін на ринку кредитів у Польщі за останні роки.
Навколо теми виникло чимало непорозумінь. Тож варто спокійно пояснити, що таке WIBOR, WIRON і POLSTR, чому відбувається зміна та що вона реально означає для позичальника.
- WIBOR — це попередній референтний показник, що застосовується в кредитах із плаваючою ставкою.
- Реформа показників має замінити WIBOR новим показником, заснованим на реальних транзакціях — спершу вказували WIRON, згодом роботи зосередилися на показнику POLSTR.
- Процес багатоетапний і розтягнутий у часі; деталі та графік визначають наглядові установи й адміністратор показника.
- Заміна показника сама собою не має на меті підвищення платежів — ідеться про надійність і відповідність європейським вимогам.
Що таке референтний показник
Референтний показник — це число, яке поряд із маржею банку визначає розмір плаваючої ставки. Банк не встановлює його самостійно — він походить від незалежного адміністратора й відображає вартість грошей на міжбанківському ринку. Коли показник зростає, зростає ставка, а разом з нею й платіж за кредитом.
Роками основним показником у Польщі був WIBOR. Він визначав ставку величезної кількості кредитних договорів із плаваючою ставкою. Проблема в тому, що спосіб його визначення частково спирався на декларації банків, а не виключно на реальних транзакціях.
Чому відбувається реформа
Європейські регуляції та очікування нагляду спрямовані на те, щоб референтні показники якнайбільше спиралися на фактичні, укладені транзакції. Це має підвищити їхню надійність і стійкість до маніпуляцій. Саме тому в Польщі запущено процес заміни WIBOR новим показником.
Спершу наступником вказували показник WIRON, заснований на депозитних транзакціях. У ході робіт реформа еволюціонувала, а увага зосередилася на показнику, що позначається як POLSTR. Важливо пам’ятати, що це процес, який усе ще триває, а його деталі та графік визначають установи, відповідальні за реформу.
Що це означає для позичальника
Найважливіша інформація така: метою реформи не є підвищення платежів. Зміна показника — це технічна операція, яка має забезпечити відповідність вимогам і більшу прозорість. Новий показник побудований інакше, ніж WIBOR, тому при заміні застосовують так званий коригувальний спред, який має нейтралізувати методологічні відмінності.
На практиці це означає, що зміна показника має бути для позичальника відносно нейтральною за витратами. На розмір платежу й так найбільше впливає загальний рівень процентних ставок, які встановлює Рада грошової політики, та економічна ситуація, а не сама назва показника.
Як підготуватися
Не потрібно ухвалювати поспішних рішень лише через те, що триває реформа. Натомість варто стежити за повідомленнями свого банку, оскільки саме він поінформує про можливу зміну показника у твоєму договорі та спосіб її проведення. Достовірну інформацію про саму реформу надають також наглядові установи й адміністратор показника.
Якщо ти побоюєшся невизначеності, пов’язаної з плаваючою ставкою, незалежно від реформи ти завжди маєш опцію розглянути періодично фіксовану ставку або рефінансування кредиту на вигідніших умовах. Рішення варто ґрунтувати на аналізі власного бюджету, а не на медійному галасі.
Підсумок: спокій замість паніки
Реформа референтних показників — це впорядкування ринку, а не замах на гаманці позичальників. WIBOR має бути замінений новим показником, заснованим на реальних транзакціях, із застосуванням механізму, що коригує відмінності. Процес багатоетапний і досі триває, тому найкраща стратегія — стежити за офіційними повідомленнями банку та наглядових установ і ухвалювати рішення на основі власної фінансової ситуації.
Часті запитання
Чи після зміни показника мій платіж зросте?
Чи мушу я щось зробити, щоб перейти на новий показник?
Чим новий показник відрізняється від WIBOR?
Чи стосується зміна також кредитів із фіксованою ставкою?
Редакція Lendean готує посібники на основі даних польського ринку та чинних норм. Зміст перевіряє редакція.
Пов’язані матеріали
Фіксована чи плаваюча ставка за іпотечним кредитом? Порівнюємо витрати, ризик і передбачуваність щомісячного платежу та радимо, як обрати найкращий варіант.
Читати далі
Маржа банку — це постійний елемент ставки іпотечного кредиту. Дізнайся, що на неї впливає та як домовитися про нижчу маржу під час підписання договору.
Читати далі
RRSO — найважливіший показник загальної вартості кредиту. Дізнайся, що він охоплює, чим відрізняється від ставки та як порівнювати за ним пропозиції банків.
Читати далі