Іпатэка без уласнага ўзносу ў Польшчы ў 2026 годзе — ці магчыма гэта?

Коратка

Так, але па сутнасці адным спосабам: сямейны іпатэчны крэдыт (rodzinny kredyt mieszkaniowy) з гарантыяй Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK). Праграма дзейнічае, крэдыт можна атрымаць да 31 снежня 2030 года.

Па-за праграмай банкі звычайна даюць да 80% кошту жылля, а да 90% — калі частка звыш 80% мае дадатковае забеспячэнне (напрыклад, страхаванне). Таму звычайна патрэбны ўзнос 10–20%.
Гарантыя BGK замяняе недастатковы ўзнос да 20% выдаткаў, але не больш за 100 000 злотых. Калі жыллё даражэйшае за 500 000 злотых, частку ўзносу ўсё роўна давядзецца ўнесці самому або забяспечыць.
Скарыстацца могуць і адзінокія людзі, і людзі без дзяцей; абмежавання па ўзросце ў законе няма. Умовы: ні ў кога ў хатняй гаспадарцы няма кватэры ці дома (выключэнні для сем’яў з двума і больш дзецьмі), а цана за м² — у межах ліміту BGK.
«Бяспечны крэдыт 2%» (Bezpieczny kredyt 2%) новых заявак не прымае, а законапраект пра крэдыт #naStart адкліканы.

Праверце, колькі можна пазычыць з вашым узносам →

Крыніца: Закон пра сямейны іпатэчны крэдыт і «Бяспечны крэдыт 2%» (Dz.U. 2024 паз. 1724, адзіны тэкст), па-польску; BGK — Сямейны іпатэчны крэдыт (умовы і спіс банкаў), па-польску; KNF — Рэкамендацыя S (папраўка ад 19.06.2023, рэкамендацыі 15.5 і 15.5a), па-польску, праверана 07.11.2026

Чаму банк патрабуе ўзнос: Рэкамендацыя S

Камісія фінансавага нагляду (KNF) рэкамендуе банкам, каб у дзень выплаты жыллёвы крэдыт не перавышаў 80% кошту нерухомасці (паказчык LtV). Да 90% — толькі калі частка звыш 80% мае дадатковае забеспячэнне:

адпаведнае страхаванне (так званае страхаванне нізкага ўзносу),
блакаванне грошай на рахунку або заклад злотых аблігацый Дзяржаўнай скарбніцы ці NBP,
перадача пэўнай сумы ва ўласнасць банка,
перавод зберажэнняў з пенсійнага рахунку IKE або IKZE.

Выключэнне — крэдыт з гарантыяй BGK: ён можа дасягаць 100% кошту за вылікам вашага ўзносу. Калі гарантыя разам з узносам не даюць 20% кошту, недастатковую частку таксама трэба забяспечыць адным са спосабаў са спіса.

Кожны банк устанаўлівае свае парогі ў гэтых межах і можа патрабаваць больш за мінімум.

Крыніца: KNF — Рэкамендацыя S (папраўка ад 19.06.2023, рэкамендацыі 15.5 і 15.5a), па-польску, праверана 07.11.2026

Сямейны іпатэчны крэдыт з гарантыяй BGK

Дзейнічае. Банк можа выдаць яго да 31 снежня 2030 года.

Як працуе гарантыя

Калі ваш узнос меншы за 20% выдаткаў, розніцу да 20% пакрывае гарантыя BGK. Узносу можа не быць зусім.
Частка крэдыту пад гарантыяй — не больш за 100 000 злотых, а гарантыя разам з вашым узносам — не больш за 200 000 злотых і не больш за 20% выдаткаў.
Крэдыт у злотых, на тэрмін не менш за 15 гадоў — на куплю кватэры ці дома, будаўніцтва дома або кааператыўнае права на жыллё.
Уласны ўзнос не можа перавышаць 20% выдаткаў (30% пры стаўцы, фіксаванай не менш чым на 5 гадоў) і 200 000 злотых — праграма для тых, каму не хапае ўзносу.
Гарантыя не памяншае суму крэдыту — вы пазычаеце ўсю недастатковую суму. Але банк не можа даць умовы горшыя, чым у звычайнай прапанове пры такім жа ўзносе: частку пад гарантыяй ён лічыць узносам. BGK бярэ аднаразовую камісію за гарантыю.
Калі ваш узнос — толькі незабудаваны ўчастак або грошы разам з прэміяй з жыллёвага ашчаднага рахунку (Konto Mieszkaniowe), ліміт узносу 200 000 злотых не дзейнічае — узнос і крэдыт разам не могуць перавышаць 1 000 000 злотых.

Крыніца: Закон пра сямейны іпатэчны крэдыт і «Бяспечны крэдыт 2%» (Dz.U. 2024 паз. 1724, адзіны тэкст), па-польску; BGK — Гарантыя ўласнага ўзносу, па-польску, праверана 07.11.2026

Хто можа скарыстацца

Паўналетні, які вядзе хатнюю гаспадарку адзін, — у тым ліку адзінокі чалавек, — або муж і жонка ці бацькі агульнага дзіцяці.
Абмежаванняў па ўзросце і парога даходу ў законе няма — патрэбная крэдытаздольнасць, якую ацэньвае банк.
Ні ў кога ў хатняй гаспадарцы няма кватэры, дома ці кааператыўнага права на іх, і ніхто не падарыў такое жыллё блізкім сваякам за апошнія 5 гадоў. Выключэнне: сям’я з двума дзецьмі можа мець кватэру да 50 м², з трыма — да 75 м², з чатырма — да 90 м², з пяццю і больш — адну кватэру ці дом любой плошчы. У гэтых выпадках узнос — не больш за 10%.
Вы не з’яўляецеся бокам іншага іпатэчнага дагавора на куплю кватэры ці дома, заключанага на працягу 36 месяцаў да заяўкі, і ніхто ў хатняй гаспадарцы раней не атрымліваў сямейны іпатэчны крэдыт.

Крыніца: Закон пра сямейны іпатэчны крэдыт і «Бяспечны крэдыт 2%» (Dz.U. 2024 паз. 1724, адзіны тэкст), па-польску; Міністэрства развіцця і тэхналогій — Жыллё без уласнага ўзносу (пытанні і адказы), па-польску; BGK — Сямейны іпатэчны крэдыт (умовы і спіс банкаў), па-польску, праверана 07.11.2026

Ліміты цэн за м² у IV квартале 2026 года

Пры куплі кватэры цана за 1 м² карыснай плошчы не можа перавышаць ліміт BGK. Вышэйшы ліміт — для першага пакупніка ў забудоўшчыка, ніжэйшы — для другаснага рынку і іншых выпадкаў.

Горад	У забудоўшчыка (каэфіцыент 1,4)	Другасны рынак і іншае (каэфіцыент 1,3)
Варшава	17 497,70 zł	16 247,87 zł
Кракаў	14 018,90 zł	13 017,55 zł
Вроцлаў	14 739,20 zł	13 686,40 zł
Познань	14 645,40 zł	13 599,30 zł
Гданьск	13 732,60 zł	12 751,70 zł
Люблін	11 958,97 zł	11 104,76 zł
Катавіцэ	11 172,70 zł	10 374,65 zł
Лодзь	10 062,50 zł	9 343,75 zł

Сумы ў злотых за м². Гміны, суседнія з ваяводскім горадам, і астатнія гміны маюць свае ліміты — поўная табліца па ўсіх ваяводствах ёсць у файле BGK. Ліміты мяняюцца кожны квартал.

Крыніца: BGK — Ліміты цэн за м² у IV квартале 2026 (PDF, інфармацыя ад 01.10.2026), па-польску, праверана 07.11.2026

Сямейнае пагашэнне

Калі падчас крэдыту народзіцца (або будзе ўсыноўлена) другое дзіця, BGK пагасіць за вас 20 000 злотых крэдыту; за трэцяе і кожнае наступнае — 60 000 злотых. Распараджэнне падаецца ў банк на працягу года з дня нараджэння або ўсынаўлення.

Крыніца: BGK — Сямейнае пагашэнне, па-польску, праверана 07.11.2026

Якія банкі выдаюць

Паводле спіса BGK:

PKO Bank Polski
Bank Pekao
Alior Bank
Erste Bank Polska

Bank BPS (з 1.03.2024) і Bank Spółdzielczy w Brodnicy (з 2.09.2024) прыпынілі выдачу гэтага крэдыту.

Крыніца: BGK — Сямейны іпатэчны крэдыт (умовы і спіс банкаў), па-польску, праверана 07.11.2026

Праграмы, якія цяпер не дзейнічаюць

«Бяспечны крэдыт 2%»

Новыя заяўкі не прымаюцца: закон дазваляе выдаць яго толькі па заяўцы, пададзенай да ўступлення ў сілу папраўкі ад 25 ліпеня 2025 года.

Крыніца: Закон пра сямейны іпатэчны крэдыт і «Бяспечны крэдыт 2%» (Dz.U. 2024 паз. 1724, адзіны тэкст), па-польску, праверана 07.11.2026

Жыллёвы крэдыт #naStart

Гэта быў законапраект, а не праграма. Урад яго адклікаў — у пераліку работ у яго статус «адкліканы».

Крыніца: KPRM — законапраект пра крэдыт #naStart (статус: адкліканы), па-польску, праверана 07.11.2026

Гарантыя BGK на ўзнос у SIM і TBS

Законапраект ад 30.07.2026 пашырае гарантыю BGK на крэдыт на ўзнос (partycypacja) у кватэру SIM ці TBS і на ўзнос у жыллёвым кааператыве. Ён пакуль толькі ў пераліку работ урада і яшчэ не дзейнічае. Міністэрства падкрэслівае, што «Бяспечны крэдыт 2%» ён не вяртае.

Крыніца: Міністэрства развіцця і тэхналогій — Танейшы ўзнос у SIM і TBS (30.07.2026), па-польску, праверана 07.11.2026

Асобнай праграмы «без узносу для моладзі» цяпер няма. У сямейнага іпатэчнага крэдыту няма абмежавання па ўзросце — моладзь карыстаецца ім на тых жа ўмовах, што і ўсе.

Крыніца: Міністэрства развіцця і тэхналогій — Жыллё без уласнага ўзносу (пытанні і адказы), па-польску, праверана 07.11.2026

Калі праграма не падыходзіць: іншыя шляхі

Цана вышэйшая за ліміт, у вас ужо ёсць жыллё або ваш банк не выдае гэты крэдыт — тады ўзнос трэба назапасіць або замяніць забеспячэннем. Што разгледзець:

Узнос 10% з дадатковым забеспячэннем

Рэкамендацыя S дапускае крэдыт да 90% кошту, калі частка звыш 80% забяспечана — часцей за ўсё страхаваннем нізкага ўзносу. Страхаванне звычайна дзейнічае, пакуль крэдыт не стане меншым за 80% кошту.

Крыніца: KNF — Рэкамендацыя S (папраўка ад 19.06.2023, рэкамендацыі 15.5 і 15.5a), па-польску, праверана 07.11.2026

Іпатэка на другой нерухомасці

Частка банкаў прымае дадатковае забеспячэнне на іншай нерухомасці, напрыклад бацькоў, — тады ўлічваецца агульны кошт забеспячэння. Уладальнік павінен пагадзіцца, і яго нерухомасць адказвае за крэдыт. Рашэнне прымае банк.

Дапамога сям’і

Грошы ад сям’і могуць стаць вашым узносам. Сузаёмшчык ці паручыцель можа палепшыць крэдытаздольнасць, але сам па сабе не замяняе ўзнос у сэнсе Рэкамендацыі S.

Крыніца: KNF — Рэкамендацыя S (папраўка ад 19.06.2023, рэкамендацыі 15.5 і 15.5a), па-польску, праверана 07.11.2026

Участак як узнос

Пры будаўніцтве дома ўзносам можа быць участак. У сямейным іпатэчным крэдыце незабудаваны ўчастак як адзіны ўзнос здымае ліміт узносу 200 000 злотых (узнос і крэдыт разам — да 1 000 000 злотых).

Жыллёвы ашчадны рахунак (Konto Mieszkaniowe)

Ашчадны рахунак BGK для людзей ад 13 гадоў без уласнага жылля: узносы ад 300 да 2 000 злотых у месяц, а пасля як мінімум трох гадоў налічэнняў дзяржава дадае жыллёвую прэмію. Яго вядуць PKO Bank Polski, Bank Pekao і Alior Bank.

Крыніца: BGK — Konto Mieszkaniowe, па-польску, праверана 07.11.2026

Стаўкі, RRSO і плацяжы канкрэтных банкаў — з рэпрэзентатыўным прыкладам, датай і крыніцай — мы паказваем толькі на старонцы прапаноў. Актуальныя прапановы банкаў →

Праверце, колькі можна пазычыць з вашым узносам

Пакажыце даход — палічым, колькі вы можаце пазычыць і якое жыллё вам па сілах. Бясплатна.

Праверыць бюджэт →

Зручней пагаварыць?

Разам разбяром умовы гарантыі BGK і ваш узнос, перш чым вы падасце заяўку ў банк.

Запісацца на бясплатную размову

Частыя пытанні

Ці можна ў 2026 годзе атрымаць іпатэку ў Польшчы без уласнага ўзносу?

Так — у сямейным іпатэчным крэдыце недастатковы ўзнос да 20% выдаткаў (не больш за 100 000 злотых) замяняе гарантыя BGK. Крэдыт можна выдаць да 31 снежня 2030 года. Па-за праграмай банкі звычайна патрабуюць узнос не менш за 10–20%.

Ці можа адзінокі чалавек узяць сямейны іпатэчны крэдыт?

Так. Хатняй гаспадаркай па законе лічыцца і паўналетні, які вядзе яе адзін. Патрэбна крэдытаздольнасць і адсутнасць кватэры ці дома.

Ці ёсць абмежаванне па ўзросце або асобная праграма для моладзі?

Не. Закон пра сямейны іпатэчны крэдыт не ўстанаўлівае абмежавання па ўзросце, а асобнай праграмы без узносу для моладзі цяпер няма.

Якія ліміты цэн у сямейным іпатэчным крэдыце ў IV квартале 2026 года?

Напрыклад, Варшава: 17 497,70 злотых/м² у забудоўшчыка і 16 247,87 злотых/м² на другасным рынку; Кракаў: 14 018,90 і 13 017,55 злотых/м². Ліміты па ўсіх ваяводствах BGK публікуе кожны квартал.

Якія банкі выдаюць крэдыт з гарантыяй BGK?

Паводле спіса BGK на 07.11.2026: PKO Bank Polski, Bank Pekao, Alior Bank і Erste Bank Polska. Bank BPS і Bank Spółdzielczy w Brodnicy прыпынілі выдачу.

Ці дзейнічае «Бяспечны крэдыт 2%» або крэдыт #naStart?

Не. «Бяспечны крэдыт 2%» новых заявак не прымае, а законапраект пра крэдыт #naStart урад адклікаў.

Крыніцы (праверана 07.11.2026)

Гэта агульная інфармацыя, а не кансультацыя і не прапанова крэдыту. Умовы праграм і банкаў мяняюцца — перад рашэннем праверце іх у крыніцы. Рашэнне пра крэдыт заўсёды прымае банк.