Іпотечний кредит для одинака та пари
Ця стаття має виключно інформаційний характер і не є юридичною, податковою чи фінансовою консультацією у розумінні чинного законодавства. Перед прийняттям рішення проконсультуйтеся з ліцензованим консультантом.
Те, чи оформлюєш ти іпотечний кредит самостійно, чи разом із партнером, суттєво впливає на кредитоспроможність, максимальну суму кредиту та відповідальність за зобов’язання. Кожен із цих сценаріїв має свою специфіку.
Розуміння відмінностей між кредитом для одинака й кредитом для пари дозволяє краще спланувати купівлю нерухомості та уникнути непорозумінь, особливо коли спільне зобов’язання оформлюють люди, які не перебувають у шлюбі.
- Кредитоспроможність залежить від доходів, зобов’язань і витрат на утримання — інакше вона рахується для однієї, а інакше для двох осіб.
- Пара, що подає заявку спільно, зазвичай має вищу кредитоспроможність, бо банк додає доходи, але враховує й вищі витрати домогосподарства.
- Одинак фінансує кредит на одному доході, що зазвичай вимагає вищої індивідуальної кредитоспроможності або нижчої суми кредиту.
- Спільний кредит означає солідарну відповідальність за все зобов’язання, що варто обміркувати, особливо поза шлюбом.
Як банк рахує кредитоспроможність
Кредитоспроможність — це оцінка того, чи здатен ти сплачувати кредит визначеного розміру. Банк порівнює доходи з одного боку та зобов’язання й витрати на утримання з іншого. Що більший надлишок доходів над видатками, то вища кредитоспроможність і то більший потенційний кредит.
На оцінку впливає також кредитна історія, видима в BIK, стабільність і джерело доходу та кількість осіб на утриманні. Ті самі правила застосовують незалежно від того, чи подає заявку одна особа, чи дві, але ефект різниться залежно від конфігурації доходів і видатків.
Кредит для пари — додавання доходів
Коли заявку на кредит подає пара, банк зазвичай додає доходи обох заявників, що переважно збільшує кредитоспроможність і дозволяє вищу суму кредиту. Це одна з головних переваг спільного зобов’язання, особливо при купівлі більшої нерухомості.
Проте треба пам’ятати, що банк враховує також вищі витрати на утримання більшого домогосподарства та всі зобов’язання обох партнерів. Якщо в однієї з осіб є численні кредити чи обтяження, це може знизити спільну кредитоспроможність, попри два джерела доходу.
Кредит для одинака — одне джерело доходу
Одинак фінансує кредит на власній кредитоспроможності, заснованій на одному доході. Це зазвичай означає потребу вищої індивідуальної кредитоспроможності або прийняття нижчої максимальної суми кредиту порівняно з парою з подібним заробітком на особу.
Перевага — повна самостійність у рішеннях і відсутність залежності кредитоспроможності від фінансової ситуації іншої особи. Одинак може зміцнити свою позицію вищим власним внеском, обмеженням інших зобов’язань перед поданням заявки та дбанням про добру кредитну історію. У деяких ситуаціях розглядають також долучення додаткового позичальника, наприклад члена родини.
Відповідальність за спільний кредит
При спільному кредиті ключове — питання відповідальності. За загальним правилом співпозичальники відповідають солідарно за все зобов’язання, а це означає, що банк може вимагати сплати від кожного з них у повному розмірі, незалежно від внутрішніх домовленостей між ними.
Для подружжя це природно, але коли спільний кредит оформлюють люди, які не перебувають у шлюбі, варто заздалегідь обміркувати сценарії, наприклад розставання чи фінансових проблем однієї зі сторін. Доброю практикою є встановлення правил щодо власності нерухомості та сплати, щоб уникнути конфліктів у майбутньому.
Підсумок: добір форми до життєвої ситуації
Вибір між кредитом для одинака й кредитом для пари має випливати з доходної та життєвої ситуації. Пара зазвичай виграє вищу кредитоспроможність завдяки додаванню доходів, але бере на себе солідарну відповідальність за все зобов’язання. Одинак діє самостійно, що зазвичай вимагає вищої індивідуальної кредитоспроможності. Незалежно від форми варто подбати про добру кредитну історію, розсудливий власний внесок і обмеження інших зобов’язань перед поданням заявки.
Часті запитання
Чи пара завжди має вищу кредитоспроможність, ніж одинак?
Чи може одинак отримати іпотечний кредит?
Хто відповідає за сплату спільного кредиту?
Що відбувається з кредитом пари при розставанні?
Редакція RealtyTM готує посібники на основі даних польського ринку та чинних норм. Зміст перевіряє редакція.
Пов’язані матеріали
Кредитоспроможність: дізнайтеся, як банки її обчислюють, що її знижує і як покращити свою оцінку перед заявкою на іпотечний кредит. Практичні поради.
Читати далі
Іпотечний кредит крок за кроком: від перевірки кредитоспроможності й порівняння пропозицій, через заявку та документи, до рішення банку, договору й видачі коштів.
Читати далі
Власний внесок за іпотечного кредиту: скільки реально потрібно, що банк визнає внеском, як він впливає на умови кредиту та звідки взяти кошти, яких бракує.
Читати далі