Кредитоспроможність: як її обчислити та покращити
Ця стаття має виключно інформаційний характер і не є юридичною, податковою чи фінансовою консультацією у розумінні чинного законодавства. Перед прийняттям рішення проконсультуйтеся з ліцензованим консультантом.
Кредитоспроможність — це оцінка банку, наскільки високий платіж ви здатні регулярно сплачувати за своїх доходів і зобов'язань. Саме вона вирішує, на яку суму іпотечного кредиту ви можете розраховувати. Банк аналізує доходи, форму зайнятості, кількість осіб на утриманні, наявні кредити та історію погашень у BIK.
У цьому посібнику ми показуємо, як банки обчислюють кредитоспроможність, які чинники її підвищують, а які знижують, та що реально ви можете зробити, щоб покращити свою оцінку перед поданням заявки. Завдяки цьому ви збільшите шанси на кредит і кращі умови.
- Кредитоспроможність — це оцінка банку, наскільки високий платіж ви здатні сплачувати за своїх доходів і зобов'язань.
- На оцінку впливають доходи, форма зайнятості, кількість осіб на утриманні, інші кредити, ліміти за картками та історія в BIK.
- Навіть невикористані кредитні ліміти й картки знижують кредитоспроможність, бо банк трактує їх як потенційне зобов'язання.
- Кредитоспроможність можна покращити: погашаючи дрібні зобов'язання, закриваючи невикористані картки, подовжуючи період кредиту або додаючи співпозичальника.
- Перед заявкою варто перевірити власний звіт у BIK і врегулювати можливі заборгованості.
Що ж таке кредитоспроможність?
Кредитоспроможність — це оцінка вашої фінансової ситуації з погляду можливості вчасного погашення кредиту. Банк хоче з'ясувати, чи після покриття поточних видатків і наявних зобов'язань у вас залишиться достатній запас на платіж за іпотекою. Інакше кажучи, це прогноз безпеки погашення.
Оцінка складається з двох елементів: здатності до погашення, тобто перевищення доходів над видатками, та кредитної надійності, тобто того, наскільки сумлінно ви погашали зобов'язання в минулому. Цей другий елемент банк перевіряє головним чином у Бюро кредитної інформації.
Як банки обчислюють кредитоспроможність?
Банк зіставляє ваші доходи з витратами на життя та наявними зобов'язаннями, а потім оцінює, наскільки високий платіж ви потягнете за передбачуваної процентної ставки та періоду кредитування. У розрахунку він враховує буфер безпеки на випадок зростання процентних ставок.
Чинники, що підвищують кредитоспроможність
- Вищі та стабільні доходи, особливо за трудовим договором на невизначений термін.
- Довший період кредитування, який знижує розмір щомісячного платежу.
- Відсутність інших кредитів і мала кількість осіб на утриманні.
- Додатковий співпозичальник із власними доходами.
Чинники, що знижують кредитоспроможність
- Інші кредити, позики та розстрочки на покупки.
- Кредитні картки та ліміти на рахунку — навіть невикористані.
- Нерегулярні або непевні джерела доходу.
- Заборгованості та негативні записи в кредитній історії.
Яку роль відіграє історія в BIK?
Бюро кредитної інформації збирає дані про ваші кредити й те, як ви їх погашаєте. Банк перевіряє цю історію, щоб оцінити вашу надійність. Важливо, що відсутність будь-якої історії не завжди вигідна — банк тоді не має підстав оцінити вашу сумлінність.
Позитивна історія, тобто вчасно погашувані зобов'язання, працює на вашу користь. Негативні записи, як-от прострочення в погашенні, можуть знизити оцінку або ускладнити отримання кредиту. Тому перед заявкою варто отримати власний звіт і перевірити, що бачить банк.
Як покращити кредитоспроможність перед заявкою?
Кредитоспроможність не є сталою величиною — ви можете на неї вплинути, перш ніж подасте заявку. Нижче наведено найчастіше дієві заходи.
| Дія | Ефект |
|---|---|
| Погашення дрібних кредитів і розстрочок | Зменшує щомісячне навантаження й підвищує запас |
| Закриття невикористаних карток і лімітів | Усуває потенційні зобов'язання з розрахунку |
| Подовження періоду кредитування | Знижує розмір платежу, підвищуючи доступну суму |
| Додавання співпозичальника | Збільшує сукупний дохід домогосподарства |
| Врегулювання заборгованостей у BIK | Покращує кредитну надійність |
Не всі дії доречні в кожній ситуації. Наприклад, подовження періоду кредиту збільшує загальну вартість відсотків, тому варто зважити побічні наслідки кожного кроку.
Як форма зайнятості впливає на оцінку?
Банки по-різному ставляться до джерел доходу. Трудовий договір на невизначений термін зазвичай оцінюється найвигідніше, оскільки означає стабільність. Господарська діяльність, цивільно-правові договори чи доходи з-за кордону приймаються, але банк може вимагати довшого періоду їх отримання та додаткових документів.
Якщо ви ведете бізнес або працюєте за строковими договорами, варто підготуватися до детальнішої перевірки. Впорядкована документація доходів і стабільна історія надходжень на рахунок полегшують банку позитивну оцінку.
Чи варто скористатися калькулятором кредитоспроможності?
Калькулятори кредитоспроможності дають швидку, орієнтовну картину суми, на яку ви можете розраховувати. Це хороша відправна точка, щоб визначити реальний ціновий діапазон квартир. Пам'ятайте, однак, що результат є приблизним — остаточне рішення ухвалює банк після повного аналізу документів.
Сприймайте калькулятор як підказку, а не гарантію. Різні банки застосовують різні методики, тому результати між ними можуть суттєво різнитися. Варто перевірити пропозиції кількох установ, а не спиратися на одну оцінку.
Підсумок: як подбати про кредитоспроможність
Кредитоспроможність вирішує, на який іпотечний кредит ви можете розраховувати, тому варто подбати про неї заздалегідь. Почніть із перегляду власних фінансів: порахуйте доходи, випишіть зобов'язання та перевірте звіт у BIK. Це покаже, де у вас є простір для покращення.
Найдієвіші заходи — це погашення дрібних зобов'язань, закриття невикористаних карток і лімітів та врегулювання можливих заборгованостей. Зважте також період кредитування й співпозичальника. Добре підготовлена заявка збільшує не лише шанси на кредит, а й шанс на вигідніші умови.
Часті запитання
Що найбільше знижує кредитоспроможність?
Чи відсутність кредитної історії — це проблема?
Чи подовження періоду кредиту завжди вигідне?
Чи співпозичальник збільшує кредитоспроможність?
Чи результат калькулятора є зобов'язальним?
Редакція RealtyTM готує посібники на основі даних польського ринку та чинних норм. Зміст перевіряє редакція.
Пов’язані матеріали
Іпотечний кредит для одинака чи для пари — як розраховується кредитоспроможність, які відмінності, плюси й ризики спільного зобов’язання. Практичний порадник.
Читати далі
Іпотечний кредит крок за кроком: від перевірки кредитоспроможності й порівняння пропозицій, через заявку та документи, до рішення банку, договору й видачі коштів.
Читати далі
Власний внесок за іпотечного кредиту: скільки реально потрібно, що банк визнає внеском, як він впливає на умови кредиту та звідки взяти кошти, яких бракує.
Читати далі