Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego w 2026 — czy to możliwe?

Krótka odpowiedź

Tak, ale w zasadzie jedną drogą: rodzinny kredyt mieszkaniowy z gwarancją Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK). Program działa, a kredyt można dostać do 31 grudnia 2030 r.

Poza programem banki pożyczają zwykle do 80% wartości mieszkania, a do 90% — gdy część ponad 80% zabezpieczysz dodatkowo (np. ubezpieczeniem). Potrzebujesz więc zwykle 10–20% wkładu.
Gwarancja BGK zastępuje brakujący wkład do 20% wydatków, ale najwyżej 100 000 zł. Przy mieszkaniu droższym niż 500 000 zł część wkładu i tak trzeba pokryć samemu albo zabezpieczyć.
Mogą skorzystać także single i osoby bez dzieci; ustawa nie ma limitu wieku. Warunek: w gospodarstwie domowym nikt nie ma mieszkania ani domu (wyjątki dla rodzin z co najmniej dwojgiem dzieci), a cena za m² mieści się w limicie BGK.
Bezpieczny kredyt 2% nie przyjmuje nowych wniosków, a projekt kredytu #naStart został wycofany.

Sprawdź, ile możesz pożyczyć przy swoim wkładzie →

Źródło: Ustawa o rodzinnym kredycie mieszkaniowym i bezpiecznym kredycie 2% (Dz.U. 2024 poz. 1724, tekst ujednolicony); BGK — Rodzinny kredyt mieszkaniowy (warunki i lista banków); KNF — Rekomendacja S (nowelizacja z 19.06.2023, rekomendacje 15.5 i 15.5a), stan na 07.11.2026

Dlaczego bank chce wkładu: Rekomendacja S

Komisja Nadzoru Finansowego zaleca bankom, by kredyt na mieszkanie w dniu wypłaty nie przekraczał 80% wartości nieruchomości (wskaźnik LtV). Do 90% — tylko gdy część ponad 80% ma dodatkowe zabezpieczenie:

odpowiednie ubezpieczenie (tzw. ubezpieczenie niskiego wkładu),
blokada pieniędzy na rachunku albo zastaw na złotowych obligacjach Skarbu Państwa lub NBP,
przeniesienie określonej kwoty na własność banku,
przeniesienie oszczędności z IKE albo IKZE.

Wyjątek dotyczy kredytu z gwarancją BGK: wtedy kredyt może sięgnąć 100% wartości, pomniejszonej o Twój wkład. Jeśli gwarancja razem z wkładem nie daje 20% wartości, brakującą część też trzeba zabezpieczyć jednym ze sposobów z listy.

Każdy bank ustala własne progi w tych granicach — może wymagać więcej niż minimum.

Źródło: KNF — Rekomendacja S (nowelizacja z 19.06.2023, rekomendacje 15.5 i 15.5a), stan na 07.11.2026

Rodzinny kredyt mieszkaniowy z gwarancją BGK

Obowiązuje. Bank może go udzielić do 31 grudnia 2030 r.

Jak działa gwarancja

Jeśli Twój wkład jest mniejszy niż 20% wydatków, różnicę do 20% obejmuje gwarancja BGK. Możesz nie mieć wkładu wcale.
Część kredytu objęta gwarancją to najwyżej 100 000 zł, a gwarancja razem z Twoim wkładem — najwyżej 200 000 zł i najwyżej 20% wydatków.
Kredyt jest w złotych, na co najmniej 15 lat — na zakup mieszkania lub domu, budowę domu albo spółdzielcze prawo do lokalu.
Twój własny wkład nie może przekroczyć 20% wydatków (30% przy stopie stałej na co najmniej 5 lat) ani 200 000 zł — program jest dla tych, którym brakuje wkładu.
Gwarancja nie zmniejsza kwoty kredytu — pożyczasz całą brakującą sumę. Bank nie może jednak dać gorszych warunków niż w zwykłej ofercie przy takim samym wkładzie: część objętą gwarancją liczy jak wkład. BGK pobiera jednorazową prowizję za gwarancję.
Jeśli Twoim wkładem jest wyłącznie działka bez domu albo pieniądze razem z premią z Konta Mieszkaniowego, limit 200 000 zł wkładu nie obowiązuje — wkład i kredyt razem nie mogą przekroczyć 1 000 000 zł.

Źródło: Ustawa o rodzinnym kredycie mieszkaniowym i bezpiecznym kredycie 2% (Dz.U. 2024 poz. 1724, tekst ujednolicony); BGK — Gwarancja wkładu własnego, stan na 07.11.2026

Kto może skorzystać

Osoba pełnoletnia prowadząca gospodarstwo domowe sama — także singiel — albo małżonkowie lub rodzice wspólnego dziecka.
Ustawa nie ma limitu wieku ani progu dochodu — potrzebna jest zdolność kredytowa, którą ocenia bank.
Nikt w gospodarstwie domowym nie ma mieszkania, domu ani spółdzielczego prawa do nich i nie podarował go w ostatnich 5 latach najbliższej rodzinie. Wyjątek: rodzina z dwojgiem dzieci może mieć mieszkanie do 50 m², z trojgiem — do 75 m², z czworgiem — do 90 m², z pięciorgiem i więcej — jedno mieszkanie lub dom bez limitu metrażu. W tych przypadkach wkład może wynosić najwyżej 10%.
Nie jesteś stroną innej umowy kredytu hipotecznego na zakup mieszkania lub domu zawartej w ciągu 36 miesięcy przed wnioskiem, a nikt w gospodarstwie nie dostał wcześniej rodzinnego kredytu mieszkaniowego.

Źródło: Ustawa o rodzinnym kredycie mieszkaniowym i bezpiecznym kredycie 2% (Dz.U. 2024 poz. 1724, tekst ujednolicony); Ministerstwo Rozwoju i Technologii — Mieszkanie bez wkładu własnego (pytania i odpowiedzi); BGK — Rodzinny kredyt mieszkaniowy (warunki i lista banków), stan na 07.11.2026

Limity cen za m² w IV kwartale 2026

Przy zakupie mieszkania cena za 1 m² powierzchni użytkowej nie może przekroczyć limitu BGK. Wyższy limit dotyczy pierwszego nabywcy, który kupuje od dewelopera; niższy — rynku wtórnego i pozostałych przypadków.

Miasto	Od dewelopera (współczynnik 1,4)	Rynek wtórny i inne (współczynnik 1,3)
Warszawa	17 497,70 zł	16 247,87 zł
Kraków	14 018,90 zł	13 017,55 zł
Wrocław	14 739,20 zł	13 686,40 zł
Poznań	14 645,40 zł	13 599,30 zł
Gdańsk	13 732,60 zł	12 751,70 zł
Lublin	11 958,97 zł	11 104,76 zł
Katowice	11 172,70 zł	10 374,65 zł
Łódź	10 062,50 zł	9 343,75 zł

Kwoty w złotych za m². Gminy sąsiadujące z miastem wojewódzkim i pozostałe gminy mają własne limity — pełna tabela dla wszystkich województw jest w pliku BGK. Limity zmieniają się co kwartał.

Źródło: BGK — Limity cen za m² w IV kwartale 2026 (PDF, informacja z 01.10.2026), stan na 07.11.2026

Spłata rodzinna

Gdy w czasie kredytu urodzi się (lub zostanie przysposobione) drugie dziecko, BGK spłaca za Ciebie 20 000 zł kredytu; przy trzecim i każdym kolejnym — 60 000 zł. Dyspozycję składasz w banku w ciągu roku od urodzenia lub przysposobienia.

Źródło: BGK — Spłata rodzinna, stan na 07.11.2026

Które banki udzielają

Według listy BGK:

PKO Bank Polski
Bank Pekao
Alior Bank
Erste Bank Polska

Bank BPS (od 1.03.2024) i Bank Spółdzielczy w Brodnicy (od 2.09.2024) zawiesiły udzielanie tego kredytu.

Źródło: BGK — Rodzinny kredyt mieszkaniowy (warunki i lista banków), stan na 07.11.2026

Programy, które dziś nie działają

Bezpieczny kredyt 2%

Nowych wniosków się nie przyjmuje: ustawa pozwala udzielić go tylko na wniosek złożony przed wejściem w życie nowelizacji z 25 lipca 2025 r.

Źródło: Ustawa o rodzinnym kredycie mieszkaniowym i bezpiecznym kredycie 2% (Dz.U. 2024 poz. 1724, tekst ujednolicony), stan na 07.11.2026

Kredyt mieszkaniowy #naStart

To był projekt ustawy, nie program. Rząd go wycofał — w wykazie prac ma status „wycofany”.

Źródło: KPRM — Projekt ustawy o kredycie mieszkaniowym #naStart (status: wycofany), stan na 07.11.2026

Gwarancja BGK na partycypację w SIM i TBS

Projekt z 30.07.2026 rozszerza gwarancję BGK na kredyt na partycypację w mieszkaniu SIM lub TBS i na wkład w spółdzielni. Jest dopiero w wykazie prac rządu — jeszcze nie obowiązuje. Ministerstwo zaznacza, że nie przywraca Bezpiecznego kredytu 2%.

Źródło: Ministerstwo Rozwoju i Technologii — Tańsze partycypacje w SIM-ach i TBS-ach (30.07.2026), stan na 07.11.2026

Osobnego programu „bez wkładu dla młodych” dziś nie ma. Rodzinny kredyt mieszkaniowy nie ma limitu wieku — młodzi korzystają z niego na tych samych zasadach co inni.

Źródło: Ministerstwo Rozwoju i Technologii — Mieszkanie bez wkładu własnego (pytania i odpowiedzi), stan na 07.11.2026

Gdy program nie pasuje: inne drogi

Cena powyżej limitu, masz już mieszkanie albo Twój bank nie udziela tego kredytu — wtedy wkład trzeba zbudować albo zastąpić zabezpieczeniem. Co rozważyć:

Wkład 10% z dodatkowym zabezpieczeniem

Rekomendacja S pozwala na kredyt do 90% wartości, gdy część ponad 80% jest zabezpieczona, najczęściej ubezpieczeniem niskiego wkładu. Ubezpieczenie zwykle trwa, aż kredyt spadnie poniżej 80% wartości.

Źródło: KNF — Rekomendacja S (nowelizacja z 19.06.2023, rekomendacje 15.5 i 15.5a), stan na 07.11.2026

Hipoteka na drugiej nieruchomości

Część banków przyjmuje dodatkowe zabezpieczenie na innej nieruchomości, np. rodziców — liczy się wtedy łączna wartość zabezpieczenia. Właściciel tej nieruchomości musi się zgodzić, a jego nieruchomość odpowiada za kredyt. Decyzję podejmuje bank.

Pomoc rodziny

Pieniądze od rodziny mogą być Twoim wkładem. Współkredytobiorca lub poręczyciel może poprawić zdolność kredytową, ale sam w sobie nie zastępuje wkładu w rozumieniu Rekomendacji S.

Źródło: KNF — Rekomendacja S (nowelizacja z 19.06.2023, rekomendacje 15.5 i 15.5a), stan na 07.11.2026

Działka jako wkład

Przy budowie domu wkładem może być działka. W rodzinnym kredycie mieszkaniowym niezabudowana działka jako jedyny wkład zdejmuje limit 200 000 zł wkładu (wkład i kredyt razem do 1 000 000 zł).

Źródło: Ustawa o rodzinnym kredycie mieszkaniowym i bezpiecznym kredycie 2% (Dz.U. 2024 poz. 1724, tekst ujednolicony), stan na 07.11.2026

Konto Mieszkaniowe

Konto oszczędnościowe BGK dla osób od 13. roku życia bez własnego mieszkania: wpłaty od 300 do 2 000 zł miesięcznie, a po co najmniej trzech latach naliczeń państwo dopisuje premię mieszkaniową. Prowadzą je PKO Bank Polski, Bank Pekao i Alior Bank.

Źródło: BGK — Konto Mieszkaniowe, stan na 07.11.2026

Oprocentowanie, RRSO i raty konkretnych banków — z przykładem reprezentatywnym, datą i źródłem — pokazujemy tylko na stronie ofert. Aktualne oferty banków →

Sprawdź, ile możesz pożyczyć przy swoim wkładzie

Podaj dochód — policzymy, ile możesz pożyczyć i na jakie mieszkanie Cię stać. Bezpłatnie.

Sprawdź swój budżet →

Wolisz porozmawiać?

Przejdziemy razem przez warunki gwarancji BGK i Twój wkład, zanim złożysz wniosek w banku.

Umów bezpłatną rozmowę

Najczęstsze pytania

Czy w 2026 r. można dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

Tak — w rodzinnym kredycie mieszkaniowym brakujący wkład do 20% wydatków (najwyżej 100 000 zł) zastępuje gwarancja BGK. Kredytu można udzielić do 31 grudnia 2030 r. Poza programem banki wymagają zwykle co najmniej 10–20% wkładu.

Czy singiel może wziąć rodzinny kredyt mieszkaniowy?

Tak. Gospodarstwem domowym w ustawie jest też pełnoletnia osoba prowadząca je sama. Musi mieć zdolność kredytową i nie mieć mieszkania ani domu.

Czy jest limit wieku albo osobny program dla młodych?

Nie. Ustawa o rodzinnym kredycie mieszkaniowym nie określa limitu wieku, a osobnego programu bez wkładu dla młodych dziś nie ma.

Jakie są limity cen w rodzinnym kredycie mieszkaniowym w IV kwartale 2026?

Np. Warszawa: 17 497,70 zł/m² od dewelopera i 16 247,87 zł/m² na rynku wtórnym; Kraków: 14 018,90 i 13 017,55 zł/m². Limity dla wszystkich województw publikuje BGK co kwartał.

Które banki udzielają kredytu z gwarancją BGK?

Według listy BGK z 07.11.2026: PKO Bank Polski, Bank Pekao, Alior Bank i Erste Bank Polska. Bank BPS i Bank Spółdzielczy w Brodnicy zawiesiły udzielanie.

Czy działa Bezpieczny kredyt 2% albo kredyt #naStart?

Nie. Bezpieczny kredyt 2% nie przyjmuje nowych wniosków, a projekt ustawy o kredycie #naStart rząd wycofał.

Źródła (stan na 07.11.2026)

To informacja ogólna, a nie doradztwo ani obietnica kredytu. Warunki programów i banków się zmieniają — przed decyzją sprawdź je w źródle. Decyzję o kredycie zawsze podejmuje bank.